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jeudi 31 mars 2011
Qu’est-ce que l’assurance vie ?
Qu’est-ce que l’assurance vie ?
Publié par Eric Leroux le 22/03/2010
L’assurance vie, contrairement à ce que son nom laisse croire, n’assure rien : c’est un produit d’épargne, fruit d’un « contrat » passé entre un souscripteur/assuré et un assureur. Le capital que l’assureur s’engage à payer au terme correspond aux versements réalisés par l’assuré augmentés des éventuels gains financiers. Elle n’a donc rien à voir avec l’assurance « décès » qui prévoit le paiement d’un capital important à des proches si l’assuré disparaît durant une période donnée.
Placement préféré des Français, qui y ont investi au total plus de 1250 milliards d’euros et y consacrent plus de 100 milliards par an, l’assurance vie est destinée à placer une épargne avec un horizon à moyen et long terme, car son cadre fiscal est surtout avantageux à partir de la huitième année de détention. Les contrats modernes offrent un choix varié de supports financiers permettant de répondre à tous les besoins : le « fonds en euros » garanti pour la sécurité, des « unités de comptes » répliquant les évolutions des marchés financiers pour la recherche de la performance.
Grâce à ses particularités financières, fiscales et juridiques, l’assurance vie permet surtout de poursuivre plusieurs objectifs patrimoniaux essentiels. Elle est utilisée aussi bien pour constituer un capital en vue de la retraite ou d’un projet, que pour faire fructifier un capital déjà constitué ou pour préparer la transmission du patrimoine.
Enfin, l’assurance vie brille par sa souplesse : les versements sont en général libres et sans contraintes, tout comme les sorties. Il existe plusieurs moyens d’y récupérer l’argent placé et les intérêts accumulés : le retrait de tout le capital en une seule fois, des retraits étalés de manière ponctuelle ou régulière, la transformation en rente viagère (un « revenu » versé à vie) et, en cas de décès de l’assuré, la transmission à des bénéficiaires désignés dans le contrat.
assurance emprunteur
A quoi sert l’assurance emprunteur ?
Publié par Florian Delambily le 14/03/2011
Lors de la souscription d’un crédit immobilier, à la consommation ou encore professionnels, une assurance emprunteur – ou assurance de prêt – est systématiquement proposée par le banquier. Que couvre-t-elle et à quelle hauteur ?
L’assurance de prêt a vocation a couvrir l’emprunteur en cas d’incapacité pour lui de faire face aux remboursements prévus.
Les risques garantis :
- Le décès
- L’invalidité absolue et permanente ou la perte totale et irréversible de l’autonomie (PTIA) : l’assuré ne peut plus exercer une profession. Il doit en outre recourir à l’aide d’un tiers dans sa vie quotidienne. Son taux d’invalidité est de 100%.
- L’invalidité permanente totale (IPT) : l’emprunteur est là aussi dans l’incapacité d’exercer une profession. Son taux d’invalidité est supérieur ou égal à 66%.
- L’invalidité permanente partielle (IPP) : l’emprunteur est dans l’incapacité d’exercer une activité rémunérée. Son taux d’invalidité est compris entre 33% et 66%.
- L’incapacité temporaire de travail (ITT) : elle intervient lorsque l’emprunteur est en arrêt maladie. A noter qu’au bout de 3 ans d’arrêt maladie, un médecin conseil de l’Assurance maladie doit se prononcer sur le degré d’invalidité de l’assuré. Il sort alors du champ de l’ITT.
- Le décès
- L’invalidité absolue et permanente ou la perte totale et irréversible de l’autonomie (PTIA) : l’assuré ne peut plus exercer une profession. Il doit en outre recourir à l’aide d’un tiers dans sa vie quotidienne. Son taux d’invalidité est de 100%.
- L’invalidité permanente totale (IPT) : l’emprunteur est là aussi dans l’incapacité d’exercer une profession. Son taux d’invalidité est supérieur ou égal à 66%.
- L’invalidité permanente partielle (IPP) : l’emprunteur est dans l’incapacité d’exercer une activité rémunérée. Son taux d’invalidité est compris entre 33% et 66%.
- L’incapacité temporaire de travail (ITT) : elle intervient lorsque l’emprunteur est en arrêt maladie. A noter qu’au bout de 3 ans d’arrêt maladie, un médecin conseil de l’Assurance maladie doit se prononcer sur le degré d’invalidité de l’assuré. Il sort alors du champ de l’ITT.
Calcul et modes d’indemnisation :
Le remboursement par l’assurance du reste du crédit en cours est total en cas de décès de l’emprunteur, dans le cadre d’un invalidité absolue et permanente. L’intégralité du capital est payé immédiatement. L’emprunteur devient alors pleinement propriétaire de son bien
Pour une incapacité permanente totale, la compagnie d’assurance peut prendre en charge la totalité de la somme restant à rembourser à la banque.
Certains contrats prévoient un autre mode de fonctionnement. L’assureur paie les échéances chaque mois. L’emprunteur n’est pas pleinement propriétaire de son bien tant que les mensualités ne sont pas épuisées. Cette méthode de prise en charge peut s’appliquer pour l’invalidité permanente partielle (IPP) et l’incapacité temporaire de travail (ITT).
Le remboursement par l’assurance du reste du crédit en cours est total en cas de décès de l’emprunteur, dans le cadre d’un invalidité absolue et permanente. L’intégralité du capital est payé immédiatement. L’emprunteur devient alors pleinement propriétaire de son bien
Pour une incapacité permanente totale, la compagnie d’assurance peut prendre en charge la totalité de la somme restant à rembourser à la banque.
Certains contrats prévoient un autre mode de fonctionnement. L’assureur paie les échéances chaque mois. L’emprunteur n’est pas pleinement propriétaire de son bien tant que les mensualités ne sont pas épuisées. Cette méthode de prise en charge peut s’appliquer pour l’invalidité permanente partielle (IPP) et l’incapacité temporaire de travail (ITT).
Délai de carence et franchise :
Dans le cadre de l’incapacité temporaire de travail (ITT), les contrats d’assurance de prêt sont susceptibles de prévoir des délais de carence, c’est-à-dire des périodes durant lesquels les mensualités ne sont pas prises en charge. Ainsi un délai de carence de 60 jours signifie que l’assureur interviendra dans le remboursement du prêt, 60 jours après la déclaration en ITT.
Des franchises peuvent également être appliquées dans le cas des ITT. Une partie des échéances reste alors à la charge de l’emprunteur.
Dans le cadre de l’incapacité temporaire de travail (ITT), les contrats d’assurance de prêt sont susceptibles de prévoir des délais de carence, c’est-à-dire des périodes durant lesquels les mensualités ne sont pas prises en charge. Ainsi un délai de carence de 60 jours signifie que l’assureur interviendra dans le remboursement du prêt, 60 jours après la déclaration en ITT.
Des franchises peuvent également être appliquées dans le cas des ITT. Une partie des échéances reste alors à la charge de l’emprunteur.
La suite : L'ASSURANCE-VIE, LE PLACEMENT RETRAITE ? : « FX assure l’enquête » avec Philippe Crevel et Jean-Pierre Gaillard | A la une | News Assurances | Le média indépendant sur l'actualité de l'assurance L’ASSURANCE-VIE, LE PLACEMENT RETRAITE ? : « FX assure l’enquête » avec Philippe Crevel et Jean-Pierre Gaillard
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